Микрозаймы пользуются большим спросом со стороны россиян. Это кредиты на небольшие суммы (обычно не более 10 000-30 000 рублей), которые выдают на срок до 1 месяца. Также можно рефинансировать займ онлайн, если с текущим долгом возникла проблема. Но некоторые люди становятся зависимыми от микрозаймов и оформляют их, даже если в этом нет никакой необходимости. Почему же так происходит?
Доступность
Микрофинансовые организации более лояльны к потенциальным клиентам по сравнению с банками. Займ могут одобрить даже человеку с плохой кредитной историей, высоким показателем долговой нагрузки и низким уровнем дохода.
Также людей привлекает то, что МФО не требуют ни привлечения поручителей, ни предоставления залога, а весь процесс оформления займа занимает несколько минут — достаточно подать онлайн-заявку через сайт компании.
Подобная доступность приводит к тому, что люди принимают импульсивные финансовые решения.
Психологический фактор
Зависимые люди начинают воспринимать микрозаймы как средство решения любых проблем с деньгами (даже не срочных), к которому можно прибегнуть в любой момент.
Ситуация усугубляется тем, что суммы, выдаваемые микрофинансовыми организациями, кажутся небольшими. Однако заемщики забывают, что средства предоставляются по более высокой ставке, чем кредиты, что приводит к огромной переплате.
Попадание в долговую яму
Некоторые люди оформляют новые займы только для того, чтобы погасить текущие — когда перестают справляться с их обслуживанием.
Порой так продолжается месяцами, а то и годами. Но со временем задолженность становится слишком большой — тогда заемщик допускает просрочку, что только усугубляет проблему из-за начисления штрафов и пеней. Поэтому финансовые эксперты рекомендуют искать в первую очередь другие варианты погасить долг, а не брать новый микрокредит.
Социальное давление
Маркетологи используют в рекламе образы успешных людей — акцентируя внимание на том, что они достигли своего статуса за счет последней модели смартфона или брендовой одежды.
Многие люди (особенно молодежь) стремятся соответствовать красивой картинке на экране телевизора или телефона. Они начинают оформлять микрозаймы для покупки дорогих товаров, которые не могут приобрести на свою зарплату, и попадают в долговую яму — только из-за того, что не хотят чувствовать себя неполноценными на фоне окружающих.
Низкий уровень финансовой грамотности
Некоторые люди не понимают, что микрозаймы крайне невыгодны, и не осознают, что их бесконтрольное использование может привести к неподъемным долгам. Они не задумываются и о том, что несвоевременное внесение платежа иногда становится причиной судебных разбирательств и даже конфискации имущества.
Многие МФО в погоне за прибылью стараются не акцентировать внимание на том, насколько велика переплата по микрозаймам. Из-за этого их клиенты иногда даже не подозревают, какую сумму должны вернуть к концу срока действия договора.
Отсутствие сбережений
Если у человека нет накоплений, ему не остается ничего иного, кроме как использовать займы вместо финансовой подушки безопасности — для покрытия непредвиденных расходов.
Это особенно опасно при форс-мажорах, когда снижается уровень дохода — например, при серьезном заболевании или внезапном увольнении. Человек оформляет микрозаймы, чтобы поправить материальное положение, не осознавая, что на самом деле лишь усугубляет свое положение.
Займы не являются чем-то плохим сами по себе: это неплохое решение финансовых проблем, но только при условии, что они оформляются только при возникновении реальной необходимости в деньгах и будут погашены в течение нескольких дней.
Чтобы не столкнуться с негативными последствиями, следует в первую очередь заняться повышением уровня финансовой грамотности. Это позволит понять, когда стоит прибегать к микрозаймам и как ими эффективно пользоваться.